與一般合同相比較，保險合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險，它又是一種特殊類型的合同，它有著自己的特點(diǎn)（1）投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。 　　保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險利益的構(gòu)成必須是為法律所認(rèn)可的利益，受到法律保護(hù)，同時保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，即可以用貨幣計(jì)算與估價的利益，保險的實(shí)質(zhì)是對被保險人遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予的補(bǔ)償。在保險合同中，投保人、被保險人如果沒有保險利益，保險合同將是非法的，保險合同無效。 根據(jù)保險種類的不同，保險利益的構(gòu)成要件也有所不同。財(cái)產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下要件： ①必須是合法利益。即這種利益對于投保人來說，不是違背法律或社會善良風(fēng)俗而取得的，如以盜竊所得贓物投保是無效的； ②必須是能夠用金錢計(jì)算的利益。財(cái)產(chǎn)保險的主要目的是賠償損失，如果損失不能以金錢計(jì)，就無法賠償，所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等，雖然對被保險人來說具有相當(dāng)?shù)睦妫y以用金錢計(jì)算，因而不能成為財(cái)產(chǎn)保險的標(biāo)的； ③必須是確定的利益。無論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益，在保險事故發(fā)生前或發(fā)生時必須能夠確定，否則保險人難以確定是否賠償，或賠償多少。 在人身保險合同訂立時，根據(jù)法律和保險實(shí)務(wù)慣例，投保人與被保險人只有存在如下關(guān)系時，才具有保險利益： ①婚姻關(guān)系。如丈夫可為妻子投保。 ②血緣關(guān)系。如子女可為父母投保，父母亦可為子女投保，但除此之外，對于家庭其他成員或近親屬，投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系，才具有保險利益。 ③撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。 ④債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡，債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險，故此債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益。 ⑤勞動關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主，對于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，自然就具有保險利益；合伙企業(yè)的合伙人之間，一旦某一合伙人死亡，可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以為繼，當(dāng)然具有互相之間保險利益。 ⑥本人。投保人對于自身的生老病死當(dāng)然具有切身經(jīng)濟(jì)利益，投保人為自己投保，成為被保險人，是天經(jīng)地義的事。 （2）誠實(shí)信用原則的告知義務(wù)。 　 投保人在訂立保險合同時，通常應(yīng)告知下列重要事實(shí)： ①投保人保險史，如果投保人曾經(jīng)被另外一個保險人就同一險種拒絕承保，無論是什么理由都是重要事實(shí)。 　?、谕侗Ｈ说钠沸校貏e是關(guān)于欺詐方面的犯罪，都是必須告知的重要事實(shí)。我國保險法還規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)，但因過失而未履行義務(wù)，保險人員不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但還可以退還保險費(fèi)。顯而易見，如實(shí)告知義務(wù)對保險合同雙方當(dāng)事人來說都是十分重要的。 （3）保險合同是一種雙務(wù)合同。 即雙方當(dāng)事人均須承諾有對價關(guān)系的債務(wù)合同，但保險公司這種雙務(wù)性質(zhì)與一般買賣合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。在買賣合同中，雙方的義務(wù)都是確定的，一方交錢，一方交貨，但在保險合同中投保人的債務(wù)是確定的，保險費(fèi)一定要支付，而保險人承擔(dān)的債務(wù)（指保險金的賠償或給付）是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實(shí)際上保險人的義務(wù)應(yīng)該說是對投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障，這種經(jīng)濟(jì)上的保障，對投保人來說是一種期待的利益，投保人保險費(fèi)的支付正是取得這種期待利益的對價。所以，保險合同也是一種保障性合同。 　?。?）保險合同是一種附合合同。它與一般經(jīng)過雙方當(dāng)事人協(xié)商， 在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的協(xié)商性的經(jīng)濟(jì)合同不同，是由保險人提出保險合同的主要內(nèi)容，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投?；虿煌侗５臎Q定。附合合同也叫格式合同或標(biāo)準(zhǔn)合同，保險合同的格式化、標(biāo)準(zhǔn)化，主要是為了適應(yīng)保險事業(yè)的發(fā)展需要。 　　（5）保險合同是一種射幸合同。"射幸"即碰運(yùn)氣的意思，一般的經(jīng)濟(jì)合同，多是等價交換的合同。而保險合同則是射幸性的。在合同有效期內(nèi)，若發(fā)生保險標(biāo)的的損失，被保險人從保險人處得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其支付保險費(fèi)價值的賠償金額；反之，若無損失發(fā)生，由被保險人只付出保費(fèi)而無任何收入。保險人的情況則與此相反。當(dāng)保險事故發(fā)生時，它所賠付的金額可能大于它所收繳的保費(fèi)，而如果保險事故沒有發(fā)生，則它只有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。決定保險合同射幸性質(zhì)的是事故發(fā)生的偶然性。當(dāng)然，從所有保險合同的總體來看，保險總額應(yīng)與所負(fù)賠償債務(wù)相等，原則上收入與支出保持平衡，這不存在偶然性、射幸性。